【大河財(cái)立方 記者 楊薩】又一國(guó)有大行入局消費(fèi)金融行業(yè)。
5月31日，建設(shè)銀行發(fā)布關(guān)于建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)建信消金）獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的公告，注冊(cè)資本為人民幣72億元，消費(fèi)金融行業(yè)正式迎來(lái)了第31家持牌消金機(jī)構(gòu)。同時(shí)也意味著，建設(shè)銀行成為繼中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行后，第3家持有消費(fèi)金融牌照的國(guó)有大行。
厚雪研究首席研究員于百程在接受大河財(cái)立方記者采訪時(shí)表示，目前，消費(fèi)金融公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，更加體現(xiàn)為綜合能力的競(jìng)爭(zhēng)，頭部效應(yīng)會(huì)更加明顯。建設(shè)銀行設(shè)立消費(fèi)金融公司有利于進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融業(yè)務(wù)范圍和生態(tài)，對(duì)該行自身的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也有所協(xié)同。
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建信消金獲批開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本位列行業(yè)第三
2022年9月，建設(shè)銀行旗下控股子公司建信消金獲批籌建。歷經(jīng)8個(gè)月，建信消金完成籌建工作，開(kāi)業(yè)在即。
2023年5月31日，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，該行已收到《北京銀保監(jiān)局關(guān)于建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司開(kāi)業(yè)的批復(fù)》，其中提到，由建設(shè)銀行、北京市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)北京國(guó)資公司）和王府井集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)王府井集團(tuán)）發(fā)起設(shè)立，建設(shè)銀行持股比例為83.33%。建信消金獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)以下人民幣業(yè)務(wù)：（一）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；（三）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；（四）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；（六）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（七）代理銷(xiāo)售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（八）固定收益類(lèi)證券投資業(yè)務(wù)。
大河財(cái)立方記者梳理發(fā)現(xiàn)，建信消金72億元的注冊(cè)資本金額僅次于招聯(lián)消金100億元和螞蟻消金的80億元?！敖ㄐ畔鹁哂薪?jīng)營(yíng)杠桿，高額的注冊(cè)資本金戰(zhàn)略意圖非常明顯，未來(lái)預(yù)計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)模將快速上升，成為消費(fèi)金融公司中的一支主力軍。”于百程稱(chēng)。
于百程表示，建行持股比例達(dá)到83.33%絕對(duì)控股，另外兩家股東分別為北京國(guó)資公司和王府井集團(tuán)，以銀行+地方國(guó)資+消費(fèi)場(chǎng)景方的組合方式，屬于比較合理的股東構(gòu)成。
“建行設(shè)立消費(fèi)金融公司，可以利用建行的海量用戶和生態(tài)，雄厚和低成本的資金實(shí)力等優(yōu)勢(shì)，加上消費(fèi)金融公司獨(dú)立主體的靈活性和激勵(lì)性，進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融業(yè)務(wù)范圍和生態(tài)?！庇诎俪谈嬖V大河財(cái)立方記者，建行作為國(guó)有大行，本身可以在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)信貸、信用卡等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，不過(guò)建行的貸款業(yè)務(wù)以對(duì)公和個(gè)人房貸業(yè)務(wù)為主，占比在82%以上，2022年，建行的個(gè)人消費(fèi)貸款占比1.39%，信用卡貸款為4.36%，占比并不高，設(shè)立建信消金對(duì)于建行自身的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也有所協(xié)同。
消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模仍有較大空間，未來(lái)頭部效應(yīng)會(huì)更加明顯
受益于中國(guó)居民消費(fèi)的活躍以及數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，消費(fèi)金融公司近些年保持了持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
“雖然近兩年受到各種因素影響，國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)遇冷，給消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也帶來(lái)壓力，但總體上，消費(fèi)金融公司仍然是近些年零售金融業(yè)務(wù)數(shù)字化創(chuàng)新的引領(lǐng)者之一。2022年底消費(fèi)金融公司行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模為8844.41億元，業(yè)務(wù)規(guī)模仍有較大增長(zhǎng)空間?！庇诎俪瘫硎荆?021年以來(lái)，監(jiān)管方基于審慎態(tài)度，一直未有新設(shè)消費(fèi)金融公司獲批，僅有寧波銀行和南京銀行等獲批通過(guò)并購(gòu)方式獲得消費(fèi)金融公司牌照。從此次公告看，建行設(shè)立消費(fèi)金融公司的申請(qǐng)也是早在2019年，建信消費(fèi)金融獲批籌建，意味著消費(fèi)金融公司的設(shè)立重新開(kāi)閘，對(duì)行業(yè)發(fā)展具有正面作用。
但不可忽視的是，在減費(fèi)讓利金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)及整體利率下降的大背景下，利差收窄將是消費(fèi)金融行業(yè)面臨的長(zhǎng)期挑戰(zhàn)。
中原消費(fèi)金融常務(wù)副總經(jīng)理周宇表示，在利差收窄的大背景下，對(duì)于消費(fèi)金融公司的獲客、風(fēng)控等運(yùn)營(yíng)能力有了更高的要求，消費(fèi)金融公司需要通過(guò)降本增效，最大程度地適應(yīng)環(huán)境的變化，同時(shí)要圍繞消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施“全流程管控”，建立常態(tài)化消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的穩(wěn)健發(fā)展。
招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議，消費(fèi)金融客群下沉應(yīng)適可而止。從客戶信貸償還意愿與能力看，越下沉的客群償還貸款的能力和意愿越薄弱。消費(fèi)金融的服務(wù)在適度合理范圍內(nèi)尤為必要，可有效防范過(guò)度下沉、過(guò)度授信帶來(lái)的“不該貸”和“過(guò)度貸”等問(wèn)題，進(jìn)一步降低“多頭借貸”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。
“在利率下行的背景下，消費(fèi)金融公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，更加體現(xiàn)為綜合能力的競(jìng)爭(zhēng)，頭部效應(yīng)會(huì)更加明顯?！庇诎俪陶J(rèn)為，除了技術(shù)層面之外，包括資金端的多元化和成本，資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平，風(fēng)險(xiǎn)控制能力，合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力等，都是消費(fèi)金融公司保持業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要影響因素。
責(zé)編:劉安琪 | 審校:陳筱娟 | 審核:李震 | 監(jiān)制:萬(wàn)軍偉
標(biāo)簽： 消費(fèi)金融 注冊(cè)資本 中國(guó)建設(shè)銀行
