為了避免銀行競相抬高負債端成本，大打價格戰(zhàn)，監(jiān)管早已“叫停”了高息攬儲行為，即便如此，仍有一些銀行采用“積分券”“積分獎勵”的方式變相推高存款利息攬客。北京商報記者近日調查發(fā)現(xiàn)，江西裕民銀行針對用戶點對點推出了“積分券”活動，使用“積分券”之后，原本利率只有1.85%-2.25%的存款產(chǎn)品最高利率可達到4.3%。除此之外，在監(jiān)管限制地方銀行、部分民營銀行通過互聯(lián)網(wǎng)異地攬存后，江西裕民銀行的多款存款產(chǎn)品依舊可以通過異地手機號、身份信息進行注冊、存款等業(yè)務。
“隱身”的存款積分券
在“智能存款”“靠檔計息”創(chuàng)新產(chǎn)品下架以及互聯(lián)網(wǎng)存款外部渠道被封堵的情況下，民營銀行的攬儲越發(fā)艱難。為了緩解存款流失風險，有一些民營銀行將攬儲行為轉向了“地下”，點對點針對用戶推出了“積分券”活動。
近日，江西裕民銀行針對用戶推出了多款存款“積分券”，這些“積分券”并不是由該行手機銀行App直接送出，而是由江西裕民銀行的財富顧問點對點向用戶發(fā)放，或者由用戶主動致電該行客服人員進行登記領取。
北京商報記者以用戶身份致電江西裕民銀行客服人員并向該行客服人員表達了想要領取“積分券”的需求，該行客服人員表示“目前客服中心查詢不到‘積分券’相關資料，如果需要可以記錄信息，稍后有存款專員對接”。
在咨詢后不久，北京商報記者就接到了江西裕民銀行財富顧問回撥的電話，這位財富顧問介紹稱，“目前我行的存款活動還在繼續(xù)，我將會給您贈送‘積分券’，用券后，3個月存款產(chǎn)品利率可以達到3.9%、6個月存款產(chǎn)品利率可以達到4.1%，1年存款產(chǎn)品利率可以達到4.3%，以上各個產(chǎn)品均屬于銀行存款，保本保息，起存金額50元?！?/p>
江西裕民銀行財富顧問向用戶發(fā)送的積分券
在北京商報記者向財富顧問提供了注冊江西裕民銀行App時預留的電話號碼后，記者收到了多張存款“積分券”，以該行推出的1年期存款產(chǎn)品為例，原先1年期存款利率為2.25%，若存入20萬元，到期后用戶可以獲取4500元利息，使用“積分券”后，該產(chǎn)品利率變?yōu)椋?年期存款利率2.25%+存款積分券2.05%），存款利率達到4.3%，用戶可以額外獲得4100元利息。
江西裕民銀行存款產(chǎn)品使用積分券后的利息情況
浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林在接受北京商報記者采訪時表示，存款積分券的實際功能是提高了存款利率，本質上已經(jīng)屬于銀行支付利息的組成部分，如果疊加“積分券”的利息后超過了規(guī)定的攬儲水平上限，則亦可以視作高息攬儲。
資深銀行業(yè)分析人士王劍輝分析稱，此類送“積分券”的行為屬于變相增加用戶的利息，也就是間接的高息攬儲，并且直接涉及利息的增長。
異地營銷邊界依舊模糊
2021年1月，銀保監(jiān)會辦公廳、央行辦公廳發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。
而多數(shù)民營銀行也受到相關政策的限制。根據(jù)北京商報記者此前從業(yè)內知情人士處獲得的信息，民營銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質，其余民營銀行歸屬于地方監(jiān)管部門管轄。一位獲得異地展業(yè)互聯(lián)網(wǎng)資質的民營銀行人士指出，“目前只有這4家銀行有全國展業(yè)的資質，未來監(jiān)管整體放開的可能性不大?！?/p>
不過在調查過程中，江西裕民銀行的多款存款產(chǎn)品依舊可以通過異地手機號、身份信息進行購買。
江西裕民銀行App頁面提示內容
北京商報記者實測后發(fā)現(xiàn)，用戶在購買產(chǎn)品的過程中，江西裕民銀行手機銀行App會彈出提示提醒用戶“您是否屬于在江西生活或工作的中國居民”，當點擊“是”后，便可以順利購買到產(chǎn)品，當點擊“否”則不能購買產(chǎn)品。
在點擊“是”后，北京商報記者順利購買了該行存款產(chǎn)品，而記者不在江西裕民銀行歸屬地，使用的手機號、身份信息也非江西裕民銀行所在區(qū)域。
北京商報記者隨即又邀請了多位手機號、身份信息也非江西裕民銀行所在區(qū)域的用戶注冊并購買產(chǎn)品，在注冊過程中，江西裕民銀行并未向異地用戶做出提示，用戶只要在該行注冊的電子賬戶進行充值后便可以直接購買存款產(chǎn)品。在購買產(chǎn)品的過程中，用戶同樣也要選擇是否屬于在江西生活或工作的中國居民。
從實測結果來看，如果異地用戶不如實填寫所在居住地信息，也依舊可以買到存款產(chǎn)品。對此，江西裕民銀行財富顧問解釋，“這些產(chǎn)品屬于銀行存款，都是保本保息并且50萬元以內本息包賠?！碑敱本┥虉笥浾哌M一步詢問，是否全國各地用戶都可以購買該行存款產(chǎn)品時，這位財富顧問給予了肯定的回應。
由于異地存款穩(wěn)定性差、局部流動性風險容易向外傳染，不利于整體金融系統(tǒng)穩(wěn)定等，監(jiān)管部門已明確表態(tài)，禁止未有資質的銀行通過各種渠道開辦異地存款。資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽認為，目前互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展迅速，通過定位技術，銀行比較容易確定儲戶開立賬戶時的地理位置，可對是否異地開戶進行有效管控。被限制異地攬儲的銀行應利用好移動互聯(lián)網(wǎng)的定位功能，將遠程開立賬戶的權限限制在設有實體營業(yè)網(wǎng)點的地市。如果由于技術不支持，無法做到根據(jù)地理位置授權，則應暫緩遠程開立賬戶的服務，待技術成熟后再提供相關服務。
周毅欽進一步指出，央行已經(jīng)于2021 年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估（MPA），像這樣的違規(guī)行為一旦計入MPA考核結果，對銀行來說是得不償失。
“一方面，中小銀行有異地展業(yè)的需求，想要跨地區(qū)開展業(yè)務。但另一方面，當前對于異地攬儲的定義還存在不夠明確的狀況，或者說對于異地攬儲缺乏監(jiān)管措施。App彈窗設置多是形式，并沒有實質意義，同時，針對地方性銀行違規(guī)異地攬儲具體應該承擔的責任當前也并不明確?！北P和林說道。
應聚焦本地區(qū)資源深耕細作
江西裕民銀行作為江西省第1家、全國第18家民營銀行，于2019年5月20日獲銀保監(jiān)會批準籌建，2019年9月27日獲中國銀保監(jiān)會江西監(jiān)管局批準開業(yè)，注冊資本20億元。
從業(yè)績經(jīng)營狀況來看，目前江西裕民銀行并未在官方渠道公布2021年業(yè)績經(jīng)營數(shù)據(jù)，根據(jù)2020年年報數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，江西裕民銀行資產(chǎn)總額123.13億元，較年初增加62.07億元，增幅101.64%；其中，各項貸款余額76.97億元，較年初增加47.42億元，增幅160.46%。負債總額104.89億元，較年初增加62.90億元，增幅149.82%。
盈利能力方面，2020年江西裕民銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1.87億元，營業(yè)虧損1.07億元；撥備前利潤1573.53萬元，凈虧損8157.87萬元。
對江西裕民銀行來說，如何提升盈利能力，拓寬資本渠道成為需要突破的難題。正如盤和林所言，江西裕民銀行未來還是要拓展資本來源，比如，考慮通過發(fā)債的方式來獲取資金，在銀行業(yè)同業(yè)中去獲取更多流動性。
王劍輝進一步指出，民營銀行應該把更多精力放在本地區(qū)資源的深耕細作上，例如，開發(fā)符合地方資源特征、符合地方資源秉性的客戶，形成自身獨特的業(yè)務模式。此外，加強科技方面的投入，盡量通過科技投入現(xiàn)代化的新型商業(yè)模式降低營業(yè)成本。
根據(jù)江西裕民銀行在官網(wǎng)發(fā)布的信息，目前，該行與各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行、民營銀行、消費金融公司、金融科技公司等眾多機構開展了廣泛合作，在供應鏈金融、“三農(nóng)”金融、消費金融等普惠金融領域開展了積極創(chuàng)新和探索。
針對點對點發(fā)送存款積分券、異地用戶認可順利存款、如何提升盈利能力等問題，北京商報記者致電江西裕民銀行并向該行發(fā)送采訪提綱，該行客服人員表示，會將相關信息記錄下來并反饋至業(yè)務部門，但截至發(fā)稿，尚未收到回復。
北京商報記者 宋亦桐
