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河南一農(nóng)信社三千萬存款憑空消失?農(nóng)信社基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)如何防范?

2023-03-22 10:37:28 來源:鳳凰網(wǎng)

等了兩個(gè)月,張苗姝從警方處獲知,這個(gè)儲(chǔ)蓄所開的存單是假的,她存在里面的40多萬元,根本沒有進(jìn)入銀行系統(tǒng)。

十多年來,張苗姝一直在這個(gè)儲(chǔ)蓄所存錢。儲(chǔ)蓄所離她家只有幾百米,她習(xí)慣了農(nóng)忙收獲季節(jié),將大部分收入都存進(jìn)去,以備不時(shí)之需。她也曾取過錢,從未出過問題。從外觀上看,這個(gè)儲(chǔ)蓄所的標(biāo)識(shí)、牌子甚至工作人員,都與其他網(wǎng)點(diǎn)基本上無異。

不只她,方圓幾公里內(nèi)的村民們,都將一輩子積蓄儲(chǔ)存在這里。而等待他們的,卻是警方的一貼告示。原來這個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)了20多年的信用社網(wǎng)點(diǎn),醞釀著一個(gè)綿延多年的騙局。

01 農(nóng)信社里的養(yǎng)老錢不見了

張苗姝家在河南省駐馬店市汝南縣常興鎮(zhèn)馬屯村,馬屯儲(chǔ)蓄所是離她家最近的一個(gè)常興信用社網(wǎng)點(diǎn)。很久以來,她都習(xí)慣將錢存在這里,作為自己養(yǎng)老的保障。

如果不是因?yàn)閮鹤幼錾赓r了錢,她根本不會(huì)動(dòng)這筆錢。去年11月20日,她想取出一部分錢,幫兒子渡過難關(guān)。她撥打了馬屯儲(chǔ)蓄所信貸員申建梅的電話,告知意圖。要是往常,對(duì)方會(huì)很爽快地應(yīng)允,然后提前把現(xiàn)金備好交給她,但這次申建梅卻吞吞吐吐,不說緣由,只推說月底才能取。張苗姝心想,趕在年前就來得及。沒想到到了月底,找到申建梅,對(duì)方卻依然推脫說再緩幾天吧。

“再緩幾天”的說法,更像是托詞。12月初,張苗姝依然沒有取出錢來。

張苗姝感到有些不妙,怎么會(huì)三番五次推脫?她開始像催賬似的每天去儲(chǔ)蓄所打探口風(fēng)。但根本沒用,申建梅態(tài)度冷漠,總是找出各種理由。

無奈之下,張苗姝跑到派出所報(bào)案。在派出所,申建梅只是再次保證,正月十五以前把錢還上。

不過,又等了兩個(gè)月,申建梅再次爽約。這時(shí)候,越來越多的村民都在取款過程中遇到同樣的拖延,甚至直接拒絕,這才意識(shí)到網(wǎng)點(diǎn)可能有問題。

2月28日,56歲的孫才金聽聞風(fēng)聲后,立刻給申建梅打電話,沒人接。他著急忙慌地拿著存單趕往鎮(zhèn)信用社,到了后才發(fā)現(xiàn)鎮(zhèn)信用社門口已經(jīng)水泄不通,村民們都拿著存單,試圖直接從馬屯儲(chǔ)蓄所的上級(jí)信用社取錢。

孫才金記得很清楚,鎮(zhèn)信用社的工作人員接待了他,然后拿著存單交給信用社主任彭偉,他們復(fù)印了他手上的存單,然后告訴孫才金這票是假的,上面印的公章也是私刻的。

孫才金怔在門口,無法理解,為什么村儲(chǔ)蓄所的票據(jù)不被承認(rèn)?他立即報(bào)警,才知道周邊大申莊、許屯村等村落的幾百戶人家都把錢存在申建梅的儲(chǔ)蓄所取不出來了。派出所人員告訴他,這個(gè)儲(chǔ)蓄所里的三千萬元存款“不翼而飛”。甚至有人早在去年6月18日就無法取款。

而隨著取款的村民越來越多,眼見紙包不住火,申建梅也已于今年2月27日自首。

鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》從多位村民處了解到,儲(chǔ)蓄所里取不出錢的儲(chǔ)戶,多是村里50-70歲的老人,他們大部分沒有退休金,明白養(yǎng)老只能靠自己。所以在身體尚能支撐勞動(dòng)時(shí),拼了命多掙錢,然后儲(chǔ)存到儲(chǔ)蓄所,希望自己老有所養(yǎng)。

面對(duì)無法取出錢的困境,張苗姝時(shí)常沮喪哽咽,有時(shí)想不開,還懊惱地拿頭直往墻上撞。她對(duì)未來很擔(dān)憂,覺得錢越來越難掙了,家里種幾畝地的苗木,以前一棵能賣三四百塊錢,但這幾年,受退林還耕和疫情影響,雪松不值錢了,全部伐完,卻賣不動(dòng)。“整整五六米長的樹,只能賣十來塊錢,就連那樹根啥的都拉著去賣,都賣不上錢。”張苗姝說著,又抽泣起來。

所有的積蓄“憑空消失”,讓孫才金一家陷入更加絕望的境地。他患有胯骨頭壞死的老毛病,因?yàn)椴簧岬没ㄥX看病,病情日益嚴(yán)重。老伴神經(jīng)過敏,聽聞消息后更是大受刺激,呆坐家里整日不出門,也時(shí)常神情飄忽,情緒激動(dòng)。

02 網(wǎng)點(diǎn)已撤,門楣標(biāo)牌卻留了二十年?

馬屯儲(chǔ)蓄所,距離常興鎮(zhèn)信用社大約7公里,是鎮(zhèn)信用社設(shè)在村里的網(wǎng)點(diǎn)。它正臨街道,門面寬敞,十里八鄉(xiāng)的村民常從此經(jīng)過。

在村民們模糊的記憶中,馬屯儲(chǔ)蓄所早已融入他們的生活。他們年輕時(shí),這個(gè)儲(chǔ)蓄所就一直存在,申建梅原是附近大申莊村人,但很早就在這里上班,人很熱心,也喜歡張羅事,所以很快和村民打成一片。“誰家有個(gè)紅白喜事都會(huì)請(qǐng)她去,由于她點(diǎn)錢熟練,大家都委托她負(fù)責(zé)禮單記賬。”

在農(nóng)村半熟人社交規(guī)則下,幾十年來,申建梅和村民之間早已建立了信任關(guān)系。這也讓許多村民對(duì)儲(chǔ)蓄所簡陋的業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生免疫。

鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》驚異地發(fā)現(xiàn),儲(chǔ)戶的所有存款,沒有存折,只有一張單薄的手寫存單證明。上面用潦草的筆記寫著存款日期、金額和利息,并蓋有“汝南縣常興農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)專用章”和申建梅的私章。在村民眼中,這張薄薄的紙就是“存折”,也相信如申建梅所說,憑它可以到鎮(zhèn)信用社取款。

即使54歲的周家文曾察覺到異樣,也從未懷疑過馬屯儲(chǔ)蓄所。他常年在外打工,每年回家都會(huì)在村網(wǎng)點(diǎn)和常興鎮(zhèn)信用社存些錢。他發(fā)現(xiàn),在村儲(chǔ)蓄所的18萬從來也沒體現(xiàn)在鎮(zhèn)信用社的賬戶余額里。

馬屯村過去很貧窮,直到九十年代轉(zhuǎn)型種植花卉苗木,才漸漸脫了貧。近十年來,村民依靠種植經(jīng)濟(jì)作物,錢包越來越鼓了。許多人賣掉花木后,通常只留很小一部分作為日常開支,其余都存了起來。

申建梅為村民開具的存單

在馬屯儲(chǔ)蓄所定期存款一年,利息大約2.6%,比鎮(zhèn)信用社略高。村民們就近存在這兒,如果不是遇到給孩子操辦婚禮、家人生病等大事,村民們也很少會(huì)取錢。馬屯儲(chǔ)蓄所吸收的存款也越來越多。

為什么村民們信賴的儲(chǔ)蓄所,開出的存單證明卻是假的?

常興鎮(zhèn)信用社和警方給村民的反饋是,馬屯儲(chǔ)蓄所網(wǎng)點(diǎn)早在2005年就撤銷了,申建梅也已于2016年退休。她的行為屬于個(gè)人行為,村民的存款沒有進(jìn)到鎮(zhèn)信用社賬戶,而是被申建梅挪作他用。

千禧年后,附近村縣確實(shí)撤并了一些信用社網(wǎng)點(diǎn)。有村民記得,路過其他村落時(shí),會(huì)看到一些曾經(jīng)的信用社網(wǎng)點(diǎn)把牌子全都撤了。但是馬屯村儲(chǔ)蓄所的招牌卻未有任何變化。

這更讓村民大惑不解,如果撤銷網(wǎng)點(diǎn),為什么馬屯村的儲(chǔ)蓄所還一如往常,“汝南縣常興農(nóng)村信用合作社馬屯儲(chǔ)蓄所”的標(biāo)牌還懸掛在網(wǎng)點(diǎn)正門上方,儲(chǔ)蓄所內(nèi)辦事窗口也懸掛著“合法金融機(jī)構(gòu)”“破鈔兌換點(diǎn)”等牌照,鎮(zhèn)信用社的保險(xiǎn)柜也好端端地立在里面。

馬屯儲(chǔ)蓄所門楣標(biāo)牌及窗口牌照

“撤銷了這么久的網(wǎng)點(diǎn),在這十幾年里一直不摘牌子,一直有人在儲(chǔ)蓄所里辦理存款業(yè)務(wù),信用社上級(jí)業(yè)務(wù)部門為什么還默許這種行為?”有村民質(zhì)疑。

正當(dāng)村民們大惑不解,欲尋求說法時(shí),3月7日,鎮(zhèn)信用社主任彭偉帶著幾人闖入村里,將網(wǎng)點(diǎn)的牌子“中國農(nóng)村”四個(gè)大字當(dāng)場(chǎng)砸毀。

村民們聞?dòng)嵹s來,認(rèn)為彭偉是想毀滅證據(jù),推卸由于監(jiān)管不力而產(chǎn)生的連帶責(zé)任,便合力將彭偉攔了下來,才沒有讓他將標(biāo)牌帶走。

馬屯儲(chǔ)蓄所招牌被砸毀

03 無法置身事外的鎮(zhèn)信用社

無論馬屯儲(chǔ)蓄所網(wǎng)點(diǎn)是否已經(jīng)撤銷,在村民眼里,申建梅和鎮(zhèn)信用社關(guān)系非同尋常。

許多村民告訴鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》,申建梅不僅是常興鎮(zhèn)信用社的工作人員,而且經(jīng)常在鎮(zhèn)信用社和村網(wǎng)點(diǎn)之間奔波,還經(jīng)常去鎮(zhèn)上上班、開會(huì)。和儲(chǔ)蓄所一墻之隔的孫才金有時(shí)晚上看到申建梅出門,會(huì)問候一句,申建梅會(huì)告訴他“要去鎮(zhèn)信用社值班。”

在村民眼里,申建梅似乎就代表了鎮(zhèn)信用社。

鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》還發(fā)現(xiàn),申建梅和鎮(zhèn)信用社關(guān)系更密切。申建梅的兒子董昉,是汝南農(nóng)商行的股東之一。天眼查顯示,他于2011年11月28日認(rèn)繳出資72.45元入股該農(nóng)商行。

而汝南農(nóng)商行正是常興鎮(zhèn)信用社的上級(jí)單位。隨著河南加快農(nóng)信社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制組建工作,2018年5月,常興信用社更名為“河南汝南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司常興支行”。

如此錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系,讓常興鎮(zhèn)信用社在事件中扮演的角色撲朔迷離。對(duì)此,鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》聯(lián)系鎮(zhèn)信用社主任,對(duì)方直接掛斷了電話。

幾十年來,申建梅利用自己的身份關(guān)系,通過這個(gè)早已撤銷的“虛假網(wǎng)點(diǎn)”,不僅非法吸收村民的存款,而且利用這些存款放貸吃利差。靠著這個(gè)私設(shè)的“民間借貸所”,她賺了不少錢。

申建梅向外放高利貸,在常興鎮(zhèn)幾乎不是秘密。村民的存款,究竟被貸出去多少,沒有人清楚。村民們拼湊出來的信息是,這些貸款人里,很多并非附近村民,有的可能是銀行行長,還有的是養(yǎng)豬場(chǎng)主人,貸款動(dòng)輒幾百萬,而申建梅給這些非法貸款開的憑條也并不正規(guī),導(dǎo)致許多借貸人長借不還。但這些信息已無從證實(shí)。

但是根據(jù)警方向村民反饋的信息,申建梅及其家人,在多個(gè)城市有房產(chǎn),其中在駐馬店市有大約三套住宅,十幾間門面,在北京、海南也有房產(chǎn)。更耐人尋味的是,這些房產(chǎn)都不在申建梅本人名下,大多在其丈夫董留紅和兒子董昉名下。而她與丈夫已離婚多年。

一個(gè)普通的信貸員家庭,如何積累了這些資產(chǎn)?與村民的損失又是否有某種關(guān)聯(lián)?外界無從求證。但是,很多與申建梅關(guān)系相近的村民都不知曉申建梅已經(jīng)離婚。一位和申建梅丈夫董留紅關(guān)系較好的村民稱,去年還看到董留紅經(jīng)?;丶?。

鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》查詢天眼查發(fā)現(xiàn),申建梅的兒子董昉,在2019年成立了一家綠化工程公司——河南英颯園林綠化工程有限公司,注冊(cè)資本高達(dá)6888萬人民幣,超過了96%的河南省同行,屬于超大型公司,但其實(shí)繳額為0元。值得注意的是,申建梅還在這家公司擔(dān)任監(jiān)事。

對(duì)于申建梅資產(chǎn)調(diào)查情況、案件更多細(xì)節(jié),鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》致電辦案警方,對(duì)方表示,案件仍在調(diào)查中,進(jìn)展將通過官方渠道發(fā)布。

04 農(nóng)信社基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)曾在我國廣袤鄉(xiāng)村發(fā)揮著重要的作用,不僅方便農(nóng)戶就近存取款,而且網(wǎng)點(diǎn)深扎農(nóng)村,對(duì)每家每戶的經(jīng)濟(jì)情況、貸款需求也了如指掌,誰家要建房、要養(yǎng)豬,一有消息,很快就能發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。于是,我國農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)突飛猛進(jìn),到1994年,獨(dú)立核算和不獨(dú)立核算的大大小小的網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)35萬個(gè)。

但同時(shí),隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融服務(wù)開始向城市移位,在農(nóng)村設(shè)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)量相對(duì)較少,還要養(yǎng)員工、置設(shè)備,這種效率低、收益差的問題愈發(fā)明顯。

在此背景下,我國農(nóng)信社開始調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局,特別是2003年進(jìn)行的一場(chǎng)農(nóng)信系統(tǒng)市場(chǎng)化改革,改革農(nóng)信社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度,向商業(yè)化、市場(chǎng)化邁進(jìn)。

改革的核心內(nèi)容之一,就是設(shè)省聯(lián)社,提高運(yùn)行效率,大量農(nóng)村信用合作社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授張正平告訴鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》,市場(chǎng)化改革后,一個(gè)直接的結(jié)果就是要追求利潤,便把一些效率不高的網(wǎng)點(diǎn)和代辦站撤掉了,這種現(xiàn)象有個(gè)形象的說法是“洗腳上田”——不做農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)了,到城里做客戶質(zhì)量相對(duì)更高的業(yè)務(wù),盈利回報(bào)率更高。

2003年后,全國各地大興農(nóng)信社撤并網(wǎng)點(diǎn)行動(dòng)。以安徽省為例,在此后的一年時(shí)間里,農(nóng)信社機(jī)構(gòu)減少200多個(gè);到2006年,湖北恩施農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)由2000年的400個(gè)降至160個(gè)。此外,2006年,全國還有24萬多信用代辦站被清理。

然而大量撤銷網(wǎng)點(diǎn)和代辦站也帶來一系列問題,在撤銷過程中,由于監(jiān)管不力,給不法分子鉆了漏洞,導(dǎo)致騙貸、違規(guī)放貸案例層出不窮。

公開報(bào)道顯示,河南許昌縣2012年就出現(xiàn)了類似的違法犯罪案例:一農(nóng)信社曾于2005年撤銷了一處代辦站,而代辦員私刻信用社印章、仿制存單,并冒用儲(chǔ)蓄服務(wù)站名義非法吸收公眾存款。第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)報(bào)道,2007年-2009年,河南省農(nóng)信社系統(tǒng)管理十分混亂,曾先后發(fā)生數(shù)十起類似騙貸、違規(guī)放貸事件。

而不止河南,江西吉安銀監(jiān)分局丁玉玲曾發(fā)表文章,提到僅2007年就至少發(fā)生了3起已撤銷信用站代辦員非法吸收村民存款的案件。其中就包括湖北省隨州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社已解聘代辦員冒用原來身份從事非法金融活動(dòng)。

為減少亂象,丁玉玲建議,加大對(duì)信用站撤銷的宣傳工作,除采取公告形式外,還應(yīng)通過電視、廣播、報(bào)紙等傳媒,對(duì)已撤銷信用站和解聘代辦員進(jìn)行公開宣傳。并建議對(duì)原信用站開展一次后續(xù)檢查,重點(diǎn)檢查原信用站標(biāo)識(shí)是否摘除或粉刷覆蓋,剩余空白憑證及印章是否收回。

在張正平看來,撤銷網(wǎng)點(diǎn)與代辦站道理相同。“撤掉時(shí)應(yīng)該把原來農(nóng)信社相關(guān)的標(biāo)識(shí)等拆除,常興鎮(zhèn)信用社很有可能當(dāng)時(shí)沒做這個(gè)工作,只是口頭上說了一下。”他說,“當(dāng)年監(jiān)管可能比較松弛,信息也不透明,事實(shí)上除了撤除標(biāo)牌、正式通知,還應(yīng)該設(shè)置一個(gè)過渡期,為儲(chǔ)戶處理過渡業(yè)務(wù)。”

針對(duì)鎮(zhèn)信用社存在的監(jiān)管漏洞,北京江石律師事務(wù)所律師楊林峰表示,《中華人民共和國商業(yè)銀行法(2015修正)》第五十九條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定,制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則,建立、健全本行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度。信用社在管理人員、牌匾等方面存在不規(guī)范行為,導(dǎo)致儲(chǔ)戶受損,存在過錯(cuò),需要對(duì)儲(chǔ)戶損失承擔(dān)一定比例賠償責(zé)任。

雖然事件中涉及到的上級(jí)農(nóng)信系統(tǒng)一度試圖置身事外,但村民不斷反映情況后,終于等到了好消息。近日,鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》獲悉,當(dāng)?shù)卣呀?jīng)推動(dòng)汝南縣農(nóng)商行解決問題,承諾除利息不予兌付外,全額兌付村民的存款本金。截至目前,大部分村民已經(jīng)收到本金兌付。

(應(yīng)受訪者要求,文中張苗姝、林虹新、孫才金、周家文等為化名。)

標(biāo)簽: 河南一農(nóng)信社三千萬存款憑空消失 汝南縣常興鎮(zhèn)馬屯儲(chǔ)蓄所 上級(jí)農(nóng)信系統(tǒng) 置身事外

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